Hablar con un ajustador de reclamos de seguros puede sentirse como caminar de puntillas a través de un campo minado. El ajustador empleará cualquier cantidad de «tácticas» de negociación para que usted resuelva su reclamo por lo menos posible. Si eres capaz de reconocer estas tácticas por lo que son, estratagemas de negociación, serás más capaz de evitar las trampas comunes y abogar eficazmente por tus mejores intereses.
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Veamos cuatro declaraciones que el ajustador de reclamos podría hacer en conversaciones con usted y aprendamos (a) lo que realmente quiere decir el ajustador, y (b) cómo debe responder.
1. Cuando el ajustador dice: «Me gustaría tomar su declaración».
Lo que realmente quiere decir es: «Quiero que te comprometas con una versión de lo que sucedió, ahora mismo, para que pueda usarla en tu contra si intentas cambiar tu historia más adelante».
Esto puede no ser exactamente un truco sucio, pero ciertamente es menos inocente de lo que parece en la superficie. A los ajustadores se les paga para investigar reclamos y recopilar hechos. Una forma de hacerlo es obteniendo declaraciones de todas las partes involucradas en un accidente, así como declaraciones de cualquier testigo. Una vez que se conozcan todos los hechos, el ajustador hará un juicio sobre la responsabilidad (culpa) y decidirá si paga el reclamo, niega el reclamo o intenta negociar un acuerdo. El eje de la investigación es la declaración del reclamante (la parte perjudicada).
El ajustador puede tratar de programar una reunión cara a cara con usted para tomar una declaración escrita o, más probablemente, intentar tomar una declaración grabada por teléfono. En cualquier caso, el objetivo del ajustador es lograr que te comprometas con ciertos hechos: tu versión de lo que sucedió. Una vez que el ajustador hace que usted se comprometa, no puede volver atrás y revisar su declaración (por ejemplo, para corregir un error inocente o agregar un detalle que puede haber pasado por alto en ese momento) sin que el ajustador ponga en duda su credibilidad.
Cuando escuche: «Me gustaría tomar su declaración», debe:
Declina cortésmente esta solicitud. No acepte dar una declaración escrita o grabada a menos que su abogado esté presente para proteger sus intereses.
2. Cuando el ajustador dice: «Por favor, firme este formulario de autorización médica».
Lo que realmente quiere decir es: «Por favor, firme este formulario para que pueda tener acceso a todo su historial médico y, tal vez, encontrar algo que pueda usar en su contra».
No es raro que el ajustador le pida a un reclamante que firme una «autorización médica». Al firmar la autorización (a veces llamada «liberación»), usted autoriza o da permiso para que el ajustador obtenga copias de sus registros médicos.
El problema es que la mayoría de estas autorizaciones de compañías de seguros están redactadas ampliamente y brindan a los ajustadores la capacidad de profundizar en el historial médico completo de un reclamante, en lugar de simplemente obtener registros relacionados con el tratamiento del accidente en sí. Esto le permite a la compañía de seguros entrometerse en condiciones preexistentes y problemas médicos que pueden no estar relacionados con el reclamo.
A pesar de esto, la mayoría de los reclamantes firman estas liberaciones, ya sea porque no saben nada mejor o porque piensan que si cooperan con el ajustador, esto aumentará sus posibilidades de obtener un acuerdo rápido y justo. La conveniencia es otra razón por la que algunos reclamantes firman estos formularios de autorización. El ajustador dirá: «Voy a necesitar copias de sus informes médicos y facturas para evaluar su reclamo.
Puedes correr tratando de recopilar esta información tú mismo, o puedes firmar esta autorización médica y dejarme hacer el trabajo por ti». Si bien esto puede parecer una buena decisión en ese momento, puede perjudicarlo a largo plazo. Finalmente, el ajustador puede tratar de obtener su firma en un formulario de autorización médica diciéndole que es requerido bajo la «cláusula de cooperación» de la póliza. Sin embargo, este tipo de cláusula se aplica solo al titular de la póliza (es decir, la parte que causó sus lesiones), no a terceros, como usted, que están haciendo un reclamo sobre la póliza.
Cualquier ajustador que le diga que debe firmar una autorización médica como condición para recibir el pago o el acuerdo probablemente esté tergiversando la ley y los términos de la póliza de seguro.
Cuando escuche: «Por favor, firme este formulario de autorización médica», usted debe:
Proceda con gran precaución. Como regla general, tenga cuidado de firmar cualquier formulario de autorización médica y nunca firme este tipo de formulario sin antes leerlo cuidadosamente. Negarse a firmar un formulario de autorización médica «abierto».
En cambio, insista en que la aseguradora acepte, por escrito, que la autorización se limitará a «facturas médicas e informes relacionados con el accidente que ocurra en tal o cual fecha y el tratamiento que se derive de ese accidente».
Además, no firme un formulario de autorización médica que permanezca vigente por un período indefinido. Asegúrese de que la autorización indique que es válida solo durante un cierto número de días después de que se firme y ejecute.
3. Cuando el ajustador dice: «¿Por qué necesita un abogado? Trabajaré contigo en el reclamo».
Lo que realmente quiere decir es: «¡Por favor, no llame a un abogado! Cuando un abogado se involucra, se vuelve mucho más difícil para mí empujarlo a un acuerdo rápido y barato».
Recuerde que el ajustador de reclamos trabaja para la compañía de seguros. Se evalúa su desempeño laboral y se le recompensa (en bonificaciones, promociones, etc.) en función de la rapidez con que puede «entregar» su inventario de casos y cuánto dinero ahorra a la compañía de seguros al mantener los pagos de liquidación al mínimo.
Cuando el ajustador trata solo con la parte lesionada, el ajustador tiene la ventaja porque sabe cómo funciona el sistema y ha sido entrenado en negociación. Una vez que un abogado de lesiones personales se involucra, el ajustador pierde su ventaja. Como resultado, el ajustador podría decir cualquier cantidad de cosas para disuadirlo de contactar a un abogado. Por ejemplo, el ajustador podría decir:
«Su reclamo no será más valioso solo porque obtenga un abogado».
Realidad: El precio de un reclamo casi invariablemente aumenta cuando un abogado se involucra.
«El abogado toma al menos un tercio de su recuperación. ¿Por qué ese tercero debería ir a él, cuando los dos podemos resolver las cosas juntos?»
Realidad: Usted y el ajustador no están trabajando «juntos», al menos no hacia el mismo fin.
«¿Por qué necesita un abogado si estoy velando por sus mejores intereses?»
Realidad: El ajustador no está velando por sus mejores intereses. Él está velando por sus propios intereses (y los de la compañía de seguros).
«Si consigues un abogado, ya no tendremos la conveniencia de trabajar juntos directamente en este reclamo».
Realidad: El ajustador ya no tendrá la «conveniencia» de trabajar directamente con usted; Por el contrario, ya no tendrá que preocuparse por las llamadas del ajustador. Una vez que contrate a un abogado de lesiones personales, toda la comunicación posterior con la compañía de seguros debe pasar por su abogado. Si el ajustador quiere tomar su declaración o entrevistarlo, puede hacerlo en la oficina de su abogado, bajo su atenta mirada. Si el ajustador quiere hacer una oferta de acuerdo (baja), primero tiene que pasar por su abogado.
«Si contrata a un abogado, ralentizará el proceso de reclamos».
Realidad: Esto puede ser cierto, pero también es probable que funcione a su favor a largo plazo.
«Si consigues un abogado, también tendremos que contratar a uno para que tome tu declaración».
Realidad: La compañía de seguros ya tiene un abogado, muchos de ellos. Además, esta no es razón para que demore la contratación de un abogado de lesiones personales. Una deposición es solo una declaración jurada formal. La compañía de seguros querrá una declaración de usted, tenga o no un abogado. Es mejor dar su declaración con su abogado a su lado para protegerlo de extralimitarse por parte de la compañía de seguros y su abogado.
Cuando escuche: «¿Por qué necesita un abogado? Trabajaré contigo en el reclamo», usted debe:
Aprecie que esta es una declaración interesada del ajustador; Luego, evalúe objetivamente su situación para determinar si es hora de llamar a un abogado de lesiones personales.
4. Cuando el ajustador dice: «Si no acepta esta cantidad ahora, retiraremos todas las ofertas».
Lo que realmente quiere decir es: «Por favor, acepte esta oferta (baja), para que pueda cerrar su archivo y sacarlo de mi escritorio».
Esto es a menudo un farol. Si su caso vale $ 20,000 hoy, es probable que aún valga $ 20,000 la próxima semana y el próximo mes. Si no es un farol, y el ajustador de reclamos retira la oferta, considere esto como una invitación para presentar una demanda.
Cuando escuche: «Si no acepta esta cantidad ahora, retiraremos todas las ofertas», debe:
Respire hondo y considere sus opciones cuidadosamente. En términos prácticos, tienes dos opciones: (a) aceptar la oferta, si cree que es justa; o (b) Llame al farol del ajustador.
Si es temprano en las negociaciones y esta es la primera vez que el ajustador ha amenazado con retirar todas las ofertas, debe considerar seriamente la opción (b). Dígale cortésmente al ajustador: «Lamento escuchar que esa es su posición». Luego, recuérdele al ajustador que si presenta una demanda, la compañía de seguros tendrá que defender la demanda.
Este será un proceso costoso, que puede terminar costando a la compañía de seguros más en honorarios legales que la cantidad en cuestión en su reclamo. También es probable que sea costoso para el ajustador personalmente.
Un archivo abierto en litigio solo aumentará los dolores de cabeza del ajustador y tendrá un impacto negativo en la tasa de «rotación» de su expediente de caso, lo que a su vez puede afectar negativamente sus oportunidades de aumentos salariales y bonificaciones. Si el ajustador se apega a su posición de «tómalo o déjalo», dile: «Gracias por su tiempo. Mi abogado se pondrá en contacto». Luego, si aún no lo ha hecho, comuníquese con un abogado con experiencia en lesiones personales.
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Antes de negociar o firmar cualquier cosa, conozca sus derechos y cómo protegerse y proteger a su familia. Un abogado de lesiones personales puede hablar con usted sobre sus opciones legales, cómo evitar errores comunes y cómo maximizar su reclamo.
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