Veamos 11 cosas que la compañía de seguros no quiere que sepa con Lindsey McKay, una abogada con experiencia en lesiones personales de Texas.
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1. Al ajustador de reclamos no le importa si obtiene un acuerdo justo.
Si nunca ha tenido que discutir su reclamo con un ajustador de seguros, cuente sus bendiciones. Los ajustadores de seguros están capacitados para negar reclamos, ofrecer acuerdos mínimos y ahorrar a la compañía de seguros la mayor cantidad de dinero posible. No es su trabajo asegurarse de que obtenga un acuerdo justo.
La conclusión: El ajustador de reclamos es un empleado de la compañía de seguros. Independientemente de lo que él o ella diga, el ajustador no está velando por sus mejores intereses. Ese es su trabajo.
2. Cuanto más tiempo tarde, más dinero se embolsará la compañía de seguros.
¿Se pregunta por qué su reclamo tarda tanto en resolverse? A menudo, la respuesta es «el flotador». Las compañías de seguros nunca lo admitirán, pero se benefician de extender la vida útil de su reclamo. Veamos un ejemplo: Imagine que una compañía de seguros cobra $ 1,000 en primas de seguro en un año determinado.
Ese dinero se mantiene en una cuenta que devenga intereses. Si ese dinero no se usa (es decir, no se paga en los acuerdos), crece, esencialmente ganando intereses sobre intereses. Ahora tome esos $ 1,000 y multiplíquelos por cientos, o incluso miles, de pagos de primas cada año. Las cantidades son astronómicas. La realidad es que todos los días la compañía de seguros no paga su reclamo, gana dinero a través del pago de intereses sobre sus primas.
La conclusión: No espere un acuerdo rápido. Si desea que se resuelva su reclamo, deberá presionarlo: Manténgase en contacto regular con el ajustador; enviar facturas/registros médicos actualizados; hacer una demanda de liquidación; y póngase en contacto con un abogado si su reclamo continúa arrastrándose.
3. No tiene que dar una entrevista grabada o proporcionar una declaración por escrito.
Al comienzo de la investigación de un reclamo por lesiones personales, la mayoría de las compañías de seguros obtendrán entrevistas grabadas de todos los testigos y partes involucradas en el accidente. Un ajustador o representante de la compañía de seguros del demandado lo llamará; informarle que la llamada está siendo grabada (o pedirle permiso para grabar la conversación); y luego hacer preguntas muy puntuales sobre los hechos del caso.
Lo que el ajustador no le dirá es que (a) esta grabación (y la transcripción escrita de la grabación) se puede utilizar posteriormente para denegar su reclamación o reducir cualquier oferta de acuerdo; y (b) puedes decir: «No».
Un ejemplo será útil: Jill sufre lesiones en el cuello y la espalda inmediatamente después de un accidente. Al día siguiente, ella reporta estas lesiones a la compañía de seguros y acepta participar en una entrevista grabada. Pasan varias semanas y se queja de un dolor punzante en la rodilla que se irradia a su pie. Una resonancia magnética revela un menisco desgarrado. Jill finalmente se somete a una cirugía artroscópica para reparar el desgarro en su rodilla.
Antes del accidente, nunca había experimentado dolor de rodilla. Cuando se le presenta el reclamo por la cirugía de rodilla, la compañía de seguros se resiste, señalando la transcripción inicial y argumentando: «Después del accidente, ella nunca se quejó de dolor de rodilla. Algo más debe haber sucedido para causar esas lesiones».
La conclusión: No dé su consentimiento para una entrevista grabada ni proporcione una declaración por escrito a la compañía de seguros; Nada bueno saldrá de ello. La opción más inteligente es negarse a participar en la entrevista. Dígale al ajustador que su abogado le ha aconsejado que no dé ninguna declaración sin que su abogado esté presente. Luego, si su caso avanza a litigio, su abogado de lesiones personales coordinará con el abogado del acusado para tomar su declaración, donde responderá preguntas bajo juramento, con su abogado presente para proteger sus derechos.
4. La evaluación de responsabilidad (culpa) de la compañía de seguros no es vinculante.
El hecho de que la compañía de seguros le diga que está evaluando su reclamo al 50% no significa necesariamente que usted tenga un 50% de culpa. «Responsabilidad compartida» se refiere a los porcentajes de culpa que la compañía de seguros atribuye a los diferentes conductores involucrados en un accidente automovilístico. A veces, los porcentajes son fáciles de calcular, por ejemplo, cuando un conductor choca por detrás a otro conductor que está completamente detenido por el tráfico en un semáforo en rojo.
En otros casos, determinar la responsabilidad (culpa) es mucho más complicado. Digamos, por ejemplo, que usted está involucrado en un accidente en el que usted y el otro conductor chocan en medio de una intersección. Una compañía de seguros podría evaluar la responsabilidad de ambos conductores en un 50%, pero ¿y si hay más en la historia? Considere estos factores, cualquiera de los cuales puede inclinar la balanza a su favor:
- Un oficial de policía te hizo señas a través de la intersección;
- Usted conduce a través de esta intersección todos los días, mientras que el otro conductor no está familiarizado con el área y estaba usando GPS;
- La construcción en el área bloqueó el campo de visión del otro conductor;
- El otro conductor estaba bajo la influencia de drogas o alcohol;
- El otro conductor no tenía los faros encendidos por la noche.
La evaluación de responsabilidad de la compañía de seguros es importante porque afecta el valor de su oferta de liquidación. Cuanto menor sea el porcentaje de culpa que se le atribuye, mayor será el valor potencial de su reclamo a los ojos del ajustador de seguros; A medida que ese número se acerca al 50%, el valor de su caso disminuye significativamente. En algunas jurisdicciones, es posible que no pueda obtener ninguna compensación si se determina que es parcialmente culpable.
La conclusión: Si no está satisfecho con la evaluación de responsabilidad por parte de la compañía de seguros, asegúrese de que el ajustador tenga toda la información relevante. Si eso no cambia la evaluación, considere ponerse en contacto con un abogado de lesiones personales que pueda ayudarlo a reunir evidencia relevante adicional y presentar su reclamo más sólido.
5. La compañía de seguros está «escuchando a escondidas» sus conversaciones con sus proveedores de atención médica, buscando evidencia para usar en su contra.
La compañía de seguros obtendrá todos sus registros médicos relacionados con la lesión (y, posiblemente, registros no relacionados con la lesión), y examinará esos registros con un peine de dientes finos. Informes de llamadas de ambulancia, registros de emergencias, pruebas de diagnóstico, registros hospitalarios / quirúrgicos, registros de tratamiento, notas de enfermeras, notas de la oficina principal con respecto a las cancelaciones de citas, todo será un juego justo.
Cualquier cosa que diga (o no diga) durante el curso de su tratamiento después de un accidente de lesión puede usarse para reducir el valor de su reclamo. Incluso las respuestas simples a preguntas de rutina pueden complicar su reclamo con la compañía de seguros, si no tiene cuidado. Por ejemplo, digamos que vas a un especialista en manejo del dolor. En su primera visita, la admisión normalmente incluirá preguntas sobre:
- Lesiones preexistentes;
- Condiciones de salud previas;
- Su nivel de dolor (en una escala de dolor de 1-10); y
• Una breve descripción de cómo ocurrió el accidente.
Si no revela un accidente previo de resbalón y caída que resultó en una lesión similar, la compañía de seguros usará su silencio para desacreditar el informe médico y socavar su credibilidad. No cometa el error de asumir que el ajustador de seguros o el abogado defensor no descubrirán el accidente / lesión anterior. Lo harán.
La conclusión: Sea honesto y comunicativo sobre sus lesiones con sus proveedores de atención médica, incluso si cree que podría dañar su reclamo con la compañía de seguros. En nuestro ejemplo anterior, un mejor enfoque sería revelar la lesión y enfatizar que han pasado meses o años desde que sintió dolor en esa área de su cuerpo, y no ha recibido tratamiento durante meses o años relacionados con esa lesión previa. De esta manera, la lesión previa se divulga y minimiza. Mantener su credibilidad con la compañía de seguros es fundamental; Si lo pierde, el valor de su reclamo disminuye sustancialmente.
6. No se preocupe demasiado por la vigilancia de la compañía de seguros.
Aunque una compañía de seguros puede iniciar la vigilancia de un reclamante de lesiones, esto no se hace tanto como podría pensar. La vigilancia es costosa. A los investigadores generalmente se les paga para producir grabaciones en fechas específicas. Entonces, lo que sucede a menudo es que el investigador se sienta afuera de la casa de la parte lesionada todo el día en la fecha especificada y obtiene un video de la parte lesionada cojeando hacia el buzón o entrando y saliendo de su automóvil. Eso es todo. Es principalmente basura para el ajustador.
La conclusión: Sin una pista específica y creíble, la vigilancia generalmente no vale la pena el tiempo o el dinero para la compañía de seguros.
7. La primera oferta rara vez es la última.
Después de un accidente, las compañías de seguros evalúan lo que sucedió y evalúan las reclamaciones de lesiones. Al recibir la verificación médica de su reclamo, se establece una «reserva». La reserva es la cantidad de dinero que la compañía de seguros cree que necesita para resolver su caso, la cantidad máxima que la compañía de seguros quiere pagar. Cualquiera que sea esa cantidad, la primera oferta de la compañía de seguros será significativamente menor. Considere este ejemplo: Joe está involucrado en un accidente automovilístico, en el que su hombro está lesionado, lo que requiere cirugía.
El ajustador establece la reserva en $60,000. Cuando Joe llama para discutir el acuerdo, el ajustador ofrece $ 12,000 para cubrir sus facturas médicas y resolver el reclamo. Joe (que no está al tanto de la reserva) piensa que esta es una oferta justa, por lo que acepta. El ajustador de seguros termina la llamada y hace un baile feliz por el pasillo hasta la oficina de su supervisor para informar que acaba de ahorrarle a la compañía de seguros $ 48,000 que había reservado para pagar el reclamo de Joe.
La conclusión: La compañía de seguros espera una negociación, así que no se apresure a llegar a un acuerdo. A medida que pasa algún tiempo y su tratamiento continúa, es probable que aumenten las ofertas de reserva y liquidación. De hecho, algunos abogados de lesiones personales esperarán para llegar a un acuerdo hasta la víspera del juicio o incluso durante el juicio, porque saben que las ofertas de liquidación de la mayoría de las compañías de seguros serán las más altas en ese momento.
8. La compañía de seguros puede gastar tanto dinero defendiéndose contra su reclamo como sea necesario para resolver su reclamo.
Esto puede no tener sentido lógico, pero la realidad es esta: digamos que se lesionó en un accidente menor y está buscando $ 10,000 en daños. Si la compañía de seguros tiene alguna duda sobre su reclamo, sobre la causa, la naturaleza o la gravedad de sus supuestas lesiones, puede gastar $ 10,000 (o más) para verificar si ese acuerdo es razonable.
Estos costos pueden incluir la obtención de sus registros médicos, la contratación de un abogado defensor para analizar sus registros, la realización de declaraciones e incluso hacer que se presente para un examen médico privado e «independiente».
La conclusión: No espere que la compañía de seguros simplemente le tome la palabra sobre sus lesiones y escriba un cheque, simplemente porque es un reclamo relativamente bajo. Estos gigantes de miles de millones de dólares a menudo no tienen ningún incentivo para resolver su reclamo rápidamente (¿recuerdas el flotador?), y esperarán que primero pruebes tu reclamo.
9. Las redes sociales han destrozado muchos casos y harán lo mismo con el tuyo si no tienes cuidado.
Cuando presenta un reclamo, el ajustador de seguros y / o el abogado defensor pueden, y lo harán, simplemente escribir su nombre en Facebook o Instagram y descubrir una gran cantidad de información sobre usted, incluidas sus vacaciones recientes, su historial de empleo y la identidad de sus amigos y familiares (todos los cuales pueden haber publicado fotografías o videos de usted en sus perfiles públicos).
Toda esta información tiene el potencial de dañar su reclamo y reducir su acuerdo, o en algunos casos, conducir a la desestimación completa de su reclamo. Considere estos ejemplos de la vida real de reclamantes de lesiones personales atrapados publicando fotos dañinas en las redes sociales:
- La demandante que alegó dificultad para caminar y correr publicó videos de una clase de baile (¡donde ella era la instructora!);
- Los demandantes de parejas casadas publicaron fotografías de su luna de miel en Jamaica, que incluyeron snorkeling y
surf; - El demandante que reclamó una lesión en la rodilla registró tiempos de carrera de un reciente 5k;
- El demandante que se quejaba de que no podía socializar publicó fotos de consumo de alcohol y drogas ilícitas en clubes y fiestas en casas;
- El demandante con quejas de cuello y espalda publicó fotografías de sí mismo interpretando «el gusano» en una boda.
Incluso las cuentas de Snapchat son potencialmente susceptibles a órdenes judiciales, liberando información almacenada en redes de datos privadas y unidades en la nube.
El mejor curso de acción es evitar las redes sociales durante la duración de su reclamo de seguro o demanda; Para la mayoría de la gente, sin embargo, eso no es realista. La siguiente mejor opción es hacer que todas sus cuentas de redes sociales sean «privadas», para que sus publicaciones sean visibles solo para las personas que elija, y luego examinar adecuadamente cualquier nueva solicitud de «amigo». No aceptes una solicitud de «amigo» de alguien que no conozcas.
La conclusión: Suponga que la compañía de seguros verá todo lo que publique en las redes sociales (incluso si sus cuentas son privadas) y moderará su actividad en línea en consecuencia. Cualquier cosa publicada en las redes sociales podría considerarse una «admisión legal contra intereses» y utilizada para impugnar sus reclamos de lesiones y socavar su credibilidad.
10. Un examen médico «independiente» no es independiente en absoluto.
Durante el curso de su reclamo, la compañía de seguros puede ejercer su derecho a que usted comparezca ante un médico de su elección para un examen médico independiente («IME»). En realidad, esto es más un examen «médico-legal» que una evaluación médica independiente.
Estos médicos son contratados exclusivamente por la compañía de seguros para realizar docenas de exámenes cada semana y preparar informes escritos. Lo que sus informes no muestran es cuán largos (o cortos) son estos exámenes, en algunos casos tan cortos como 10 minutos o menos. En un caso de Nueva York, un médico testificó que realizó un IME y fue acusado por una grabación que mostraba que todo el «examen» solo tomó 1 minuto y 56 segundos. La realidad es que estos médicos están lejos de ser «independientes». A menudo, hacen los mismos hallazgos a favor de la defensa en caso tras caso:
• Las lesiones del demandante son preexistentes;
• Las lesiones del demandante son degenerativas;
• Las lesiones del demandante no están causalmente relacionadas con el accidente en cuestión;
• Las lesiones del demandante están completamente resueltas.
La conclusión: Antes de reunirse con un médico forense independiente, debe consultar con un abogado. Los resultados de IME pueden ser devastadores para su caso. Dependiendo del informe, su reclamo podría ser severamente disminuido o denegado por completo. Un abogado con experiencia en lesiones personales puede aconsejarle sobre lo que debe decir en estos exámenes (lo menos posible); cómo responder a las preguntas formuladas por el examinador; y si debe estar acompañado por su abogado, o un amigo / asesor, o incluso un servicio de vigilancia independiente.
11. El ajustador de reclamos puede ignorarlo, pero no ignorará a un abogado.
Si presenta un reclamo por su cuenta, es posible que no reciba respuesta inmediata del ajustador; De hecho, es posible que no escuche nada durante semanas o meses a la vez. Por su cuenta, usted es fácil de ignorar; Cuando tienes un abogado de tu lado, llamas la atención.
Los abogados de lesiones personales que tienen tratos regulares con las compañías de seguros tienen una sólida comprensión de la industria y saben cómo tratar con los ajustadores de seguros. Mientras recibe tratamiento para sus lesiones, su abogado puede iniciar negociaciones de acuerdo con el ajustador y asegurarse de que el ajustador tenga información actualizada relevante para su reclamo. Si las negociaciones se rompen y su abogado presenta una demanda, las cosas comienzan a ponerse «reales» para la compañía de seguros. Una demanda plantea el espectro de:
- Un veredicto que exceda la póliza de seguro;
- Publicidad negativa;
- La creación de un registro público del premio del jurado y las lesiones reclamadas.
- Baste decir que, una vez que un abogado se involucra, los ajustadores de seguros tienden a estar más dispuestos a resolver el asunto.
La conclusión: No tiene que solicitar la ayuda de un abogado de lesiones personales para resolver su reclamo con la compañía de seguros, pero sus posibilidades de obtener un acuerdo justo de manera oportuna mejoran cuando lo hace.
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